Optei pelo saque-aniversário e fui demitido: o que fazer agora?

Introdução

Você optou pelo saque-aniversário do FGTS e acabou sendo demitido? E agora, como fica o seu direito ao saldo do fundo? Ainda pode sacar tudo? Existe carência para voltar ao saque-rescisão? A situação é mais comum do que parece — e está cercada de dúvidas.

Neste artigo completo, vamos esclarecer tudo que você precisa saber sobre o saque-aniversário e demissão, abordando o tema de forma clara, objetiva e com foco na sua realidade financeira.

Ao final, você entenderá:

• O que é o saque-aniversário do FGTS

• Como ele afeta seus direitos em caso de demissão

• Quais são as regras para voltar ao saque-rescisão

• Como planejar melhor seu futuro financeiro com base nessa escolha

O que é o saque-aniversário do FGTS

Criado pela Lei nº 13.932/2019, o saque-aniversário é uma modalidade opcional de retirada anual de parte do saldo do FGTS no mês do seu aniversário.

Essa opção foi criada como uma forma de flexibilizar o uso do fundo, permitindo que o trabalhador tenha acesso parcial ao valor mesmo sem ser demitido ou se aposentar.

Como funciona

• Você pode sacar uma porcentagem do saldo total, mais uma parcela adicional fixa, de acordo com a tabela da Caixa.

• O saque pode ser feito no primeiro dia útil do mês do seu aniversário e fica disponível por três meses.

• Quem opta por essa modalidade não pode sacar o valor total do FGTS em caso de demissão sem justa causa.

Tabela do saque-aniversário do FGTS

Diferença entre saque-aniversário e saque-rescisão

Fui demitido após optar pelo saque-aniversário. O que acontece agora?

Essa é a dúvida mais comum. Veja os principais pontos:

Você tem direito à multa rescisória de 40%

Mesmo com saque-aniversário, a empresa é obrigada a pagar a multa de 40% sobre o saldo existente do FGTS no momento da demissão sem justa causa.

Você perde o direito ao saque integral do saldo do FGTS

O valor total do fundo permanece retido na conta, disponível apenas para saque anual no seu mês de aniversário.

Reversão para saque-rescisão: precisa esperar

Caso queira retornar à modalidade anterior (saque-rescisão), há um período de carência de 24 meses desde a data de adesão ao saque-aniversário.

Exemplo prático

Imagine que você tem R$ 10.000 no FGTS e optou pelo saque-aniversário. Você será demitido sem justa causa.

O que acontece:

• Receberá a multa de 40% = R$ 4.000

• O valor total (R$ 10.000) não poderá ser sacado imediatamente

• Esse valor ficará disponível em partes, a cada ano, conforme o mês do seu aniversário

Posso sacar todo o FGTS em caso de demissão se estou no saque-aniversário?

Não. Quem está no saque-aniversário perde o direito ao saldo total da conta em caso de demissão, exceto nos seguintes casos:

• Aposentadoria

• Doença grave

• Falecimento do trabalhador (familiares podem sacar)

• Compra de casa própria com financiamento

• Permanência 3 anos sem carteira assinada

Quero voltar para o saque-rescisão. Como faço?

É possível solicitar a reversão a qualquer momento no aplicativo do FGTS ou nas agências da Caixa. No entanto, ela só se concretiza após 24 meses, e nesse período você continuará recebendo os saques anuais.

Como fazer

1. Acesse o app FGTS

2. Vá até o menu “Saque-Aniversário”

3. Clique em “Cancelar Saque-Aniversário”

4. Confirme a solicitação

Você verá a mensagem: “Você voltará ao saque-rescisão após 24 meses”.

É possível antecipar com empréstimo?

Sim. A Caixa, o Banco do Brasil e diversas fintechs oferecem antecipação do saque-aniversário como linha de crédito com garantia.

Você pode contratar e antecipar até 5 anos de saques futuros, com juros médios entre 1,8% e 2,5% ao mês.

Vantagens

• Sem análise de crédito

• Dinheiro rápido na conta

• Juros menores que empréstimos pessoais

Desvantagens

• Reduz o valor que você receberá nos próximos aniversários

• Pode gerar endividamento se não houver planejamento

Essa modalidade vale a pena?

Depende do seu perfil financeiro. Veja vantagens e desvantagens:

Vantagens

• Acesso anual ao fundo sem precisar de demissão

• Possibilidade de antecipação via crédito

• Útil para emergências programadas

Desvantagens

• Perda do saque total em caso de demissão

• Compromete recursos para situações graves

• Reversão leva 2 anos

Alternativas para emergências

Se você considera o saque-aniversário apenas para ter um alívio financeiro, avalie outras opções:

• Crédito consignado (INSS ou CLT)

• Empréstimo pessoal em fintechs com baixa taxa

• Venda de itens sem uso

• Renda extra com trabalhos pontuais

• Renegociação de dívidas com desconto

Planejamento: o segredo para não se arrepender

Antes de optar pelo saque-aniversário, faça uma análise:

1. Você tem reserva de emergência?

2. Está em risco de ser demitido?

3. Tem dívidas ativas com juros altos?

4. Planeja comprar imóvel com FGTS?

5. Quer antecipar saque para empréstimo?

Se respondeu “sim” a mais de duas perguntas, pode ser vantajoso. Mas lembre-se: o FGTS é um dos poucos recursos que o trabalhador tem como proteção.

Mudanças em discussão sobre o FGTS

Em 2024, o governo federal discutiu mudanças nas regras do FGTS, especialmente sobre a obrigatoriedade de liberar o saldo total mesmo para quem optou pelo saque-aniversário.

Até a última atualização, o projeto ainda não havia sido aprovado, mas a tendência é flexibilizar regras para proteger trabalhadores demitidos.

Conclusão

Optar pelo saque-aniversário pode ser uma saída interessante em determinadas situações. Mas é fundamental entender que essa escolha limita o acesso ao saldo do FGTS em caso de demissão, o que pode trazer frustração e insegurança financeira no futuro.

Antes de tomar sua decisão, avalie seu momento profissional, riscos e planos. E se você já foi demitido e está nessa situação, saiba que ainda há formas de reorganizar sua vida financeira, inclusive com ajuda especializada.

Na Creediti, oferecemos conteúdos, dicas e orientação para você tomar decisões conscientes sobre seu dinheiro e proteger o seu futuro. Conte com a gente.

FAQ – Perguntas Frequentes

1. Posso sacar o FGTS todo mesmo estando no saque-aniversário?
Não. Você só pode sacar o valor total em casos como aposentadoria, compra de imóvel, doença grave ou após 3 anos fora do mercado formal.

2. O saque-aniversário é obrigatório?
Não. É opcional. Quem não opta, continua automaticamente no saque-rescisão.

3. Quanto tempo demora para voltar ao saque-rescisão?
Após solicitar o retorno, a mudança só ocorre depois de 24 meses.

4. E se eu for demitido durante a carência dos 24 meses?
Você continua recebendo os saques anuais. O saldo total do FGTS segue bloqueado para saque integral.

5. Vale a pena antecipar o saque-aniversário com empréstimo?
Pode valer a pena para quem precisa de dinheiro rápido com menos juros, mas é necessário muito planejamento para não comprometer a renda futura.