Score de crédito: o que aumenta e o que derruba a sua nota

O score de crédito sobe, principalmente, quando você paga as contas em dia por um bom tempo, mantém o cadastro atualizado e não fica com dívidas em atraso. Ele cai com atrasos, nome negativado e uso descontrolado de crédito. Não existe atalho pago: ninguém pode “aumentar seu score” mediante taxa.

O score é uma nota calculada pelos birôs de crédito, como são chamados os gestores de bancos de dados, a partir do seu histórico. A Lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011) garante que você consulte essa nota de graça e conheça os principais critérios usados.

O que é o score e de onde vem

A Lei 12.414/2011 autoriza os gestores de bancos de dados a abrir cadastro com informações de adimplemento, ou seja, de pagamentos em dia, e a fornecer aos consulentes “a nota ou pontuação de crédito” elaborada com base nessas informações (art. 4º). O histórico detalhado só pode ser compartilhado com autorização específica sua.

Desde 2019, a inclusão no Cadastro Positivo é automática. O gestor deve comunicar a abertura do cadastro em até 30 dias, sem custo, informando os canais para cancelamento, e só pode mostrar suas informações a consulentes 60 dias após a abertura.

Bancos e lojas usam o score como um dos critérios para aprovar crédito e definir juros. Cada empresa tem a sua política; um score alto não garante aprovação, e um score baixo não impede automaticamente.

O que costuma aumentar o score

• Pagar em dia, sempre. O Cadastro Positivo registra contas pagas, como financiamentos, cartões e contas de consumo. Um histórico longo de pagamentos em dia é o fator que mais ajuda.
• Quitar ou renegociar dívidas em atraso. Enquanto há atraso registrado, ele pesa contra você.
• Manter os dados atualizados. Endereço, telefone e renda corretos nos birôs e nos bancos facilitam a análise.
• Usar o crédito com moderação. Pagar a fatura inteira e não viver no limite mostra controle.

O que costuma derrubar o score

• Atrasos de pagamento, mesmo de contas pequenas.
• Nome negativado em serviço de proteção ao crédito.
• Muitos pedidos de crédito em pouco tempo, que podem indicar aperto financeiro.
• Uso constante do cheque especial e do rotativo do cartão.

Os birôs não divulgam a fórmula exata. Mas a lei garante a você conhecer os principais elementos e critérios considerados na análise de risco, resguardado o segredo empresarial (Lei 12.414, art. 5º, IV).

Seus direitos sobre o próprio cadastro

1. Consultar de graça as suas informações, inclusive o histórico e a nota de crédito, por telefone ou meio eletrônico (art. 5º, II).
2. Cancelar ou reabrir o seu Cadastro Positivo quando quiser (art. 5º, I).
3. Corrigir erros: se houver informação errada, você pode impugnar e ter a correção ou o cancelamento em até 10 dias em todos os bancos de dados que receberam a informação (art. 5º, III).
4. Limite da negativação: informações negativas não podem ficar registradas por mais de cinco anos (Código de Defesa do Consumidor, art. 43, §1º).
5. Aviso prévio: a abertura de registro sobre você, quando não pedida por você, deve ser comunicada por escrito (CDC, art. 43, §2º).

Passo a passo para melhorar o score

1. Consulte o seu score e o seu cadastro nos sites ou apps dos birôs de crédito. A consulta pelo próprio titular é gratuita.
2. Puxe o relatório do Registrato. O Banco Central oferece de graça o relatório de empréstimos e financiamentos (SCR), com todas as suas dívidas com bancos, em dia ou em atraso. O acesso é pela conta gov.br prata ou ouro.
3. Confira se há dívidas que você não reconhece. O relatório do SCR também serve para isso. Se houver, conteste com o banco e registre reclamação.
4. Negocie o que estiver atrasado, começando pelas dívidas mais caras.
5. Coloque contas no débito automático ou crie lembretes para não atrasar.
6. Tenha paciência. A melhora depende de histórico, e histórico leva tempo.

Exemplo de recuperação

Pense em um operador de produção que atrasou a fatura do cartão por alguns meses e teve o nome negativado. Ele consultou o Registrato, viu o valor exato da dívida e fechou um acordo que cabia no orçamento.

Depois do pagamento da primeira parcela, conforme as condições do acordo, o credor pediu a baixa da negativação. Nos meses seguintes, ele passou a pagar todas as contas em dia, com débito automático.

O histórico positivo foi se acumulando e as ofertas de crédito começaram a vir com condições melhores. Não houve truque: houve tempo e pagamento em dia.

Score baixo e consignado CLT

No consignado CLT, a parcela é descontada direto da folha, o que reduz o risco para o banco. Ainda assim, cada instituição faz a sua análise e pode considerar o histórico de crédito. Saiba como funciona o consignado CLT e compare com o empréstimo pessoal.

Cuidado com quem oferece “limpar o nome” ou “subir o score” mediante pagamento antecipado. Isso é um golpe comum; veja como se proteger no guia de golpes online.

Perguntas frequentes

Consultar meu próprio score derruba a nota?

A consulta feita por você mesmo, para conhecer a sua situação, é um direito garantido pela Lei 12.414 e é gratuita. O que pode pesar são vários pedidos de crédito a empresas em pouco tempo.

Depois de pagar a dívida, o score sobe na hora?

Não necessariamente. A baixa da negativação ajuda, mas a nota reflete o histórico, que melhora com o tempo e com pagamentos em dia.

Posso sair do Cadastro Positivo?

Sim. O cancelamento é um direito do cadastrado e pode ser pedido a qualquer momento, assim como a reabertura.

Fontes

• Lei 12.414/2011 – Cadastro Positivo (Câmara dos Deputados)
• Código de Defesa do Consumidor – Lei 8.078/1990 (Câmara dos Deputados)
• gov.br – Obter relatório do SCR (Registrato)