O saque-rescisão é a opção mais segura para quem pode perder o emprego, porque garante o saque de todo o FGTS mais a multa de 40% na demissão sem justa causa. O saque-aniversário só compensa para quem quer uma parte do dinheiro todo ano, tem emprego estável e aceita ficar com o saldo retido se for demitido.
A escolha não é simples de desfazer: depois de aderir ao saque-aniversário, a volta ao saque-rescisão leva mais de 2 anos para valer. Por isso, vale entender bem as diferenças antes de decidir.
Comparação lado a lado
| Ponto | Saque-rescisão | Saque-aniversário |
|---|---|---|
| Quem está nela | Todos, por padrão | Quem pede a adesão |
| Saque anual | Não tem | Parte do saldo no mês do aniversário |
| Demissão sem justa causa | Saldo total + multa de 40% | Só a multa; o saldo fica retido |
| Fim de contrato a prazo e acordo do art. 484-A | Permitem saque | Não permitem saque do saldo |
| Casa própria, doença grave, aposentadoria | Permitem saque | Também permitem |
| Antecipação com o FGTS como garantia | Não | Sim, com regras do Conselho Curador |
| 10% do saldo como garantia no consignado CLT | Sim | Não |
A lei diz que cada trabalhador fica em uma única sistemática, que vale para todas as suas contas do FGTS (Lei 8.036, art. 20-A). No saque-aniversário, ficam bloqueados os saques por demissão sem justa causa, acordo, fechamento da empresa e fim de contrato a prazo, mas continuam valendo as outras hipóteses do art. 20, como compra da casa própria e doenças graves.
Exemplo: o que acontece numa demissão
Exemplo didático: saldo de R$ 8.000 no FGTS e multa de 40% calculada em R$ 3.200 sobre os depósitos do contrato.
- No saque-rescisão: se for demitido sem justa causa, saca R$ 8.000 + R$ 3.200 = R$ 11.200.
- No saque-aniversário: no mês do aniversário, saca R$ 2.250 (20% de R$ 8.000 + R$ 650). Meses depois, se for demitido, recebe a multa de R$ 3.200. Os R$ 5.750 restantes ficam retidos. No total, teve R$ 5.450 em mãos.
A multa não diminui por causa dos saques anuais, porque é calculada sobre todos os depósitos feitos durante o contrato. O que muda é o acesso ao saldo. Veja o passo a passo de quem já passou por isso em optei pelo saque-aniversário e fui demitido.
Em 2025 e 2026 houve liberações temporárias do saldo retido de demitidos no saque-aniversário, mas elas acabaram. A última vigorou até 01/06/2026. Desde então, vale a regra geral descrita acima: o demitido no saque-aniversário saca só a multa.
Perguntas para fazer antes de escolher
- Meu emprego é estável? Se existe risco de demissão nos próximos anos, o saque-rescisão protege mais.
- Tenho reserva de emergência? Sem reserva, o FGTS integral na demissão pode ser o que segura as contas até o próximo emprego.
- Para que eu quero o saque anual? Se for para quitar uma dívida cara, compare com outras saídas, como renegociação ou um crédito com juros menores.
- Vou antecipar os saques? Antecipar prende você ao saque-aniversário até quitar a operação.
- Pretendo usar o FGTS como garantia no consignado CLT? A garantia de 10% do saldo só vale para quem está no saque-rescisão. A multa pode ser usada nas duas sistemáticas.
Como mudar de sistemática
- Do rescisão para o aniversário: a primeira adesão pode ser feita a qualquer tempo, pelo app FGTS, e vale de imediato (Lei 8.036, art. 20-C).
- Do aniversário para o rescisão: o pedido também é feito no app, mas só passa a valer no primeiro dia do 25º mês após a solicitação. Se você tiver antecipado saques, a volta fica bloqueada até a quitação.
- Arrependimento: o pedido de volta pode ser cancelado antes de valer, mas um novo pedido recomeça a contagem.
Exemplo de prazo: quem pede a volta ao saque-rescisão em novembro de 2026 só volta ao rescisão em 1º de dezembro de 2028. Uma demissão nesse intervalo segue as regras do saque-aniversário.
E a antecipação do saque-aniversário?
Quem está no saque-aniversário pode antecipar saques futuros em um empréstimo, com carência de 90 dias após a adesão e valores de R$ 100 a R$ 500 por saque cedido. Pela decisão do Conselho Curador de 29/10/2026, é possível antecipar até 5 saques até 31/03/2027; depois disso, o limite previsto cai para 3. No início de novembro de 2026, a resolução com essa prorrogação ainda aguardava publicação oficial.
A antecipação pode ser útil para trocar uma dívida cara, mas reduz o FGTS dos próximos anos e prende você à sistemática. Conheça a modalidade na página de antecipação do saque-aniversário e veja como a multa do FGTS na rescisão é calculada. Para simular a antecipação, a Creediti, correspondente bancário do Banco PAN, atende pelo WhatsApp, sem custo.
Perguntas frequentes
Quem está no saque-aniversário perde a multa de 40% se for demitido?
Não. A multa rescisória é paga normalmente. O que fica retido é o saldo da conta.
Posso sair do saque-aniversário quando quiser?
Pode pedir a qualquer momento, mas a volta ao saque-rescisão só vale no primeiro dia do 25º mês após o pedido, e não pode haver antecipação em aberto.
O saque-aniversário impede usar o FGTS para comprar a casa própria?
Não. As hipóteses de saque para moradia, doenças graves e aposentadoria continuam valendo nas duas sistemáticas.
Ainda existe liberação do saldo retido para demitidos no saque-aniversário?
Não há liberação especial em vigor. As medidas de 2025 e 2026 foram temporárias, e a última vigorou até 01/06/2026.
Fontes
- Lei 8.036/1990 – Lei do FGTS (texto compilado, Câmara dos Deputados)
- FGTS – Saque-Aniversário (fgts.gov.br)
- MTE – Conselho Curador do FGTS aprova orçamento para 2027 e prorroga regra de antecipação
- Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026
