Trocar dívida cara por consignado CLT vale a pena quando a taxa do consignado é bem menor que a da dívida atual, a parcela cabe na sua margem com folga e você usa o dinheiro para quitar a dívida de verdade, sem voltar a usar o limite do cartão ou do cheque especial. Se uma dessas três condições falhar, a troca pode só empurrar o problema.
O consignado CLT, chamado oficialmente de Crédito do Trabalhador, é descontado direto do salário. Isso reduz o risco para o banco e tende a baixar os juros, mas também tira parte da sua renda todo mês por um bom tempo.
As regras do consignado CLT em 2026
- Margem: a parcela pode comprometer até 35% da remuneração disponível, que é a soma das verbas habituais com incidência de INSS, menos INSS, Imposto de Renda e outros descontos obrigatórios.
- Prazo: até 96 parcelas para celetistas do setor privado, domésticos e rurais.
- Juros: nas operações com garantias, a taxa máxima é de 1,99% ao mês (Resoluções CGCONSIG 3 e 4/2026). Sem garantias, não há teto fixo, mas o CET mensal não pode passar dos juros mais 1 ponto percentual, e taxas acima de um limite calculado pelo Ministério do Trabalho são consideradas abusivas (Resolução CGCONSIG 2/2026).
- Desistência: você pode desistir em até 7 dias corridos, devolvendo o valor.
- Portabilidade: pode levar o contrato para outro banco a qualquer tempo.
Passo a passo para decidir
- Liste as dívidas caras. Rotativo do cartão, cheque especial, empréstimo pessoal e crediário em atraso. Anote o saldo para quitação e a taxa mensal de cada uma.
- Calcule sua margem. Veja abaixo um exemplo. Entenda melhor a reserva no guia de margem consignável.
- Simule o consignado. Peça a simulação com valor líquido, parcela, prazo, taxa mensal e CET.
- Compare o custo total. Some todas as parcelas do consignado e compare com o que você pagaria mantendo a dívida antiga.
- Quite as dívidas assim que o dinheiro cair. Peça ao credor o boleto de quitação e guarde o comprovante.
- Corte a origem do problema. Reduza o limite do cartão e do cheque especial para não voltar a acumular.
Exemplo: quanto cabe na margem
Salário bruto de R$ 2.500, sem outros descontos obrigatórios:
- INSS pela tabela progressiva de 2026: R$ 200,69.
- Imposto de Renda: zero, porque quem tem rendimento tributável de até R$ 5.000 por mês tem redução que zera o imposto em 2026.
- Remuneração disponível: R$ 2.299,32.
- Margem de 35%: até R$ 804,76 de parcela.
Isso é o máximo permitido, não o recomendado. Comprometer toda a margem deixa pouco espaço para imprevistos.
Exemplo: comparando o custo de uma dívida de R$ 3.000
Para comparar de forma simples, imagine R$ 3.000 pagos em 12 parcelas iguais em duas situações. A primeira usa o teto legal de juros do cheque especial, de 8% ao mês.
A segunda usa o teto do consignado CLT com garantias, de 1,99% ao mês. A conta ignora IOF e tarifas, que entram no CET.
| Cenário | Parcela | Total pago | Juros no período |
|---|---|---|---|
| Dívida a 8% ao mês | R$ 398,09 | R$ 4.777,02 | R$ 1.777,02 |
| Consignado a 1,99% ao mês | R$ 283,50 | R$ 3.402,06 | R$ 402,06 |
No exemplo, a troca reduz os juros em R$ 1.374,96. A taxa real oferecida a você pode ser menor ou maior que 1,99%, conforme o banco e se há garantias, por isso a simulação é indispensável.
Quando a troca não vale a pena
- A dívida antiga já é barata. Se a taxa atual é parecida com a do consignado, a troca pouco ajuda.
- A parcela aperta demais. Se, depois do desconto, o salário não cobre as despesas básicas, você volta ao cartão.
- O prazo fica longo demais. Esticar ao máximo baixa a parcela, mas aumenta o total pago.
- O emprego está instável. Veja abaixo o que acontece na demissão.
E se eu for demitido?
Desde junho de 2026, o consignado CLT pode ter garantias: até 35% das verbas rescisórias, seja qual for o motivo da saída; até a multa inteira do FGTS na dispensa sem justa causa, dispensa indireta, culpa recíproca ou força maior; e até 10% do saldo do FGTS, nas mesmas hipóteses, só para quem está no saque-rescisão. Na demissão, as garantias são usadas nessa ordem: verbas rescisórias, saldo do FGTS e multa.
Se sobrar dívida, você paga com recursos próprios, renegocia ou a cobrança passa para o próximo emprego. Se você pedir demissão, a dívida continua e o FGTS não pode ser usado. Mais detalhes em como funciona o Crédito do Trabalhador.
Se quiser simular a troca, a Creediti, correspondente bancário do Banco PAN, faz a simulação do consignado CLT pelo WhatsApp, sem custo.
Perguntas frequentes
Posso usar o consignado CLT para quitar o cartão de outro banco?
Sim. O dinheiro cai na sua conta e você mesmo quita a fatura ou o acordo com o outro banco. Guarde o comprovante de quitação.
A taxa de 1,99% vale para qualquer consignado CLT?
Não. Esse teto vale para operações com garantias. Sem garantias, não há teto fixo, mas há limite para o CET e controle de taxas abusivas.
Posso trocar o consignado por outro mais barato depois?
Sim. A portabilidade pode ser feita a qualquer tempo para outro banco que ofereça condição melhor.
Fontes
- MTE – Crédito do Trabalhador: perguntas frequentes
- MTE – Portaria 435/2025 (compilada)
- MTE – Resolução CGCONSIG nº 3/2026
- MTE – Resolução CGCONSIG nº 4/2026
- MTE – Resolução CGCONSIG nº 2/2026
- Banco Central – Resolução CMN 4.765/2019 (cheque especial)
- INSS – Tabela de contribuição mensal
- Receita Federal – Tabelas do IR 2026
