Para sair do rotativo do cartão, o caminho mais seguro é parar de usar o cartão, descobrir o valor exato da dívida e trocá-la por uma opção mais barata: parcelamento da fatura, renegociação com o banco, portabilidade ou um empréstimo com juros menores. Quanto antes você fizer a troca, menos juros paga.
A regra ajuda: o banco só pode manter a dívida no rotativo até o vencimento da fatura seguinte, e os juros e encargos cobrados não podem passar do valor original da dívida.
O que é o rotativo e por que ele pesa tanto
O rotativo é o crédito automático que o banco concede quando você paga menos que o total da fatura. O saldo que ficou para trás é financiado até o próximo vencimento, com juros e encargos.
Desde 2017, o Conselho Monetário Nacional limita esse uso: o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco pode oferecer um parcelamento, desde que em condições mais vantajosas que as do rotativo (Resolução CMN 4.549/2017, arts. 1º e 2º).
O limite de juros do cartão
A Lei 14.690/2023 (Desenrola) criou um teto para o rotativo e o parcelamento da fatura. A regulamentação do Banco Central (Resolução CMN 5.112/2023) define:
- O total de juros e encargos cobrados não pode exceder o valor original da dívida.
- “Encargos” incluem multa, juros de mora, tarifas e comissões ligadas à operação.
- Quando o rotativo vira parcelamento, a conta continua a partir do valor inicial do rotativo.
- O valor original e o total de juros e encargos devem aparecer detalhados na fatura.
- A renegociação é assegurada a qualquer momento, respeitando o mesmo teto.
Exemplo: até onde a dívida pode crescer
Exemplo didático: a fatura veio de R$ 1.500 e você pagou R$ 500. Os R$ 1.000 restantes entram no rotativo.
- Valor original da dívida: R$ 1.000.
- Máximo de juros e encargos somados: R$ 1.000.
- Máximo que essa dívida pode chegar a custar: R$ 2.000.
O teto evita que a dívida cresça sem fim, mas pagar o dobro do que você gastou continua sendo um péssimo negócio. Por isso, o objetivo é sair antes de chegar perto do limite.
Passo a passo para sair do rotativo
- Pare de usar o cartão. Tire o cartão da carteira e dos aplicativos de compra. Se for preciso, peça redução do limite.
- Levante a dívida. Na fatura, anote o valor original, os juros e os encargos já cobrados e o Custo Efetivo Total (CET) das opções oferecidas.
- Peça a renegociação ao banco. Pergunte pelo parcelamento da fatura, com número de parcelas, valor de cada uma e CET mensal e anual.
- Compare com outras opções. Peça simulações em outros bancos e compare sempre o CET, não só a taxa de juros. Entenda o conceito no texto sobre Custo Efetivo Total.
- Avalie a portabilidade. Desde 2024, as regras de portabilidade do Banco Central também alcançam o saldo devedor da fatura do cartão (Resolução CMN 5.057/2022, com a redação da Res. 5.112/2023). Outro banco pode quitar a dívida e assumir o crédito com condições melhores.
- Considere trocar a dívida por um crédito mais barato. O Ministério do Trabalho afirma que o objetivo do Crédito do Trabalhador é justamente substituir dívidas caras, como o rotativo e o cheque especial.
- Faça um orçamento do mês. Sem cortar o que fez a dívida surgir, o rotativo volta.
Trocar o rotativo pelo consignado CLT vale a pena?
Para quem tem carteira assinada, o Crédito do Trabalhador (consignado CLT) costuma ter juros menores porque a parcela é descontada em folha. As regras principais:
- A parcela pode comprometer até 35% da remuneração disponível.
- O prazo vai até 96 parcelas no setor privado.
- Nas operações com garantia, como parte do FGTS ou da multa rescisória, a taxa máxima é de 1,99% ao mês. Sem garantia, não há teto fixo, mas o custo total é limitado aos juros mais 1 ponto percentual ao mês.
- Você pode desistir em 7 dias corridos, devolvendo o valor.
Exemplo didático: R$ 2.000 em 12 parcelas a 1,99% ao mês dá parcelas de cerca de R$ 189,00, com total pago de R$ 2.268,04. A taxa usada é o teto das operações com garantia e serve só como referência: a proposta real depende do banco, do seu perfil e do CET.
Se quiser simular, a Creediti, correspondente bancário do Banco PAN, faz a simulação pelo WhatsApp, sem custo.
Atenção: só troque se a nova parcela couber no orçamento e se você parar de usar o cartão. Caso contrário, você fica com duas dívidas.
Cuidados com ofertas milagrosas
Desconfie de quem promete “limpar o nome” na hora ou pede depósito antecipado para liberar crédito. Bancos e correspondentes sérios não cobram para simular. Veja como identificar fraudes no texto sobre golpes online.
Perguntas frequentes
O banco pode me deixar no rotativo por vários meses?
Não. O saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco pode oferecer parcelamento em condições mais vantajosas (Resolução CMN 4.549/2017).
Existe limite para os juros do cartão?
Sim. Juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023 e Resolução CMN 5.112/2023).
Posso levar a dívida do cartão para outro banco?
Sim. A portabilidade do saldo devedor da fatura do cartão está prevista nas regras do Banco Central. Peça a proposta ao banco interessado e compare o CET.
Pagar o mínimo da fatura resolve?
Não. O mínimo evita a inadimplência, mas o restante entra no rotativo e gera juros. Use o mínimo só como medida de emergência e busque a troca da dívida logo em seguida.
Fontes
- Banco Central – Resolução CMN 4.549/2017 (rotativo do cartão)
- Banco Central – Resolução CMN 5.112/2023 (limite de juros do cartão)
- Banco Central – Resolução CMN 5.057/2022 (portabilidade de crédito)
- MTE – Crédito do Trabalhador: perguntas frequentes
- Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026
- Resolução CGCONSIG/MTE nº 2/2026
